撰写 Zhao | 审核 Kate | 排版 Zhao

在美国，很多华人都会选择与年迈的父母同住，或者住得很近方便照顾。尽管孝心令人敬佩，但同一屋檐下，我们面临的压力却是外人难以想象的......

亚利桑那州的Laurie Struna每天都要照顾她81岁患有阿尔茨海默病的母亲Barbara Struna。作为一名中年女性，她有一份全职工作还有自己的家庭需要照顾，但她又不能丢下母亲不管。每天Laurie都要仔细给母亲准备药物，耐心地提醒她用水将药片咽下，还要应付母亲时不时闹脾气。

为此她不得不辞去了自己的工作，全身心照顾母亲。但她也常常感到力不从心、焦躁不已。Laurie说每天的照顾就像是不断重复的《地狱日》，因为疾病的不确定性使得每天的护理计划都充满了变数。再加上高昂的生活开支和医疗开支，她甚至在考虑要不要卖掉房子来支付这些费用。

Laurie的遭遇其实每个家庭或多或少都要遇到，子女照顾父母的确更加贴心，还能提供感情上的交流陪伴。但子女的生活怎么办？高昂的成本怎么办？难道真的要子女辞掉工作全职照顾吗？如果需要专业护理又该怎么办？......

这些光靠爱，真的很难坚持。

在美国，长期护理

折磨着数以万计的家庭

在美国，每10名65岁以上的老人中就有7人需要用到长期护理。但美国高昂的护理费，却不是所有人都能承担的。

据Genworth《2023年护理成本调查》统计，全美国：

养老院单人间的费用平均：$116,800/年

养老院多人间的费用平均：$104,800/年

辅助生活设施的费用平均：$64,200/年

家庭健康助理的费用平均：$75,500/年

家政服务人员的费用平均：$68,600/年

更令人难过的是，美国的常规医保，都不能覆盖长期护理费用。

➡️ 白卡

满足一大堆的限制条件，例如低收入、长期护理标准、获得州医疗部门批准等，即便获批了长期护理，也需要自己支付大部分的费用。更吓人的是，有些州，如果白卡使用了疗养院等长期护理福利，政府有权在老人过世后收走他的房子以偿还Medicaid支付的费用。

➡️ 奥巴马医保

不覆盖长期护理。

➡️ 红蓝卡

最多100天的专业护理，头20天费用由Medicare全包，从21天到100天的费用必须由病人自行承担，每天$200。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

长期护理险

老人明智、实用的选择

Rebecca Chamaa的父亲患有帕金森症，在过去的三年里，一直在一家专业的护理机构接受照顾，每年的费用约为$94,900。但好在他在中年的时候为自己购买了一份长期护理险，保单覆盖了绝大部分的费用，她的父亲只需要支付少量的医药费即可，活得特别滋润。

但Rebecca得继父就没有那么幸运了，她的继父被诊断出了淋巴瘤，在生病后的几个月里都需要24小时的照顾护理。由于没有长期护理险，他和Rebecca的妈妈不得不自掏腰包支付每个月大约$10,000的费用。尽管他们有一些积蓄，但也被很快用光了。

看到这样的情况，Rebecca和她丈夫都表示，将会为自己购置一份长期护理险。

其实美国很多中产及以上的家庭从一工作开始就已经考虑养老问题了。大部分人都会选择购买长期护理险。

那么长期护理险到底有什么优势呢？

今天城市君就以这两年被大家买爆了的人寿保险混合型长期护理险(作为长期护理险附加条款的hybrid或combo混合型计划)为例，说说它的优势：

允许向提供护理的家庭成员付款

很多人都会选择让自己的亲人来照顾自己，保险公司的长期护理险通常是直接现金支付，所以完全可以把这笔钱给到照顾你的家人或用于其他费用。

可支付成人日托、养老院费用

对于患有需要全天候照顾的病症的老人来说，成人日托服务、养老院是一个不错的选择。但是这项服务费用相当昂贵，据Genworth预测，2024年成人日托的平均费用估计为每年22,161美元。而好的长期护理保险可以覆盖这笔开支，在保障老人的护理需求的同时，也大大减轻了子女的经济负担。

可以支付无障碍改造费用

随着年龄的增长，老人可能会面临行动不便的问题。子女往往会考虑重新装修房屋以满足父母行动的需求。长期护理保险在此情况下可以报销对居住的房屋进行无障碍相关装修的费用，比如，安装通往前门的斜坡，在浴室安装把手或安装楼梯电梯等。

提供计膳食计划服务

当子女不在身边，父母又不能自己做饭的时候，长期护理保险提供的膳食计划服务则可解决此问题并报销相关费用，让老人可以按时进餐，也为子女提供了更多的自由时间。

可跨州甚至跨国使用

绝大部分保险公司的长期护理险都可以跨州赔付，甚至一些保险公司的人寿保险附加长期护理险可以国际理赔。如果你年老时不想待在美国，想要回国进行长期护理，只要合同上白纸黑字写清楚了，那么保险公司就会照常赔付。

保费自己定

没有强制规定，缴费多少、缴费年限都可以根据自己的需求和经济情况来量身定制。

保护父母为子女积累的财富

拥有长期护理保险，意味着即使面对高昂的开支，也可以有效地保护家庭资产不受影响，确保父母的财务独立性，同时也保障了子女财务未来的安全。

另外，人寿保险混合型长期护理险还带有储蓄功能，如果你没有用到护理金，可以全部免税传承给子女。而不是像政府的税金那样打水漂。

由此可见，长期护理险真的是老人明智而实用的选择。但城市君提醒大家，选购的时候一定要看清楚条款以及了解它可否会提供自己想要的服务：

我适合购买什么样的长期护理险？

能覆盖我的养老院或日托费用吗？

需不需要附加重疾险？

如何做到现金理赔？

可以回国养老吗？

哪些保险外国人可以购买？

......

相信大家对此仍然有很多疑问

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关于 Kevin(杨杰)——

加利福尼亚大学工程硕士背景，担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人剖析市面上金融产品的优劣，让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰)，尤其擅长美国退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。与此同时帮助更多国外人士拥有了美国保险，帮助国外人士为其下一代铺路。